Постанова НБУ, регулирующая рынок электронных денег. Решения операторов рынка в рамках этой Постановы. Влияние Постановы на рынок е-коммерции Украины. Что изменилось для простого пользователя системы е-денег. Обращение неукраинских систем е-денег в Украине: востребовано значит законно?
Текст доклада
Принятие Постановления НБУ № 178 от 25.06.2008 не должно было стать полной неожиданностью для участников рынка. Однако почти пять лет подготовки этого документа и несколько лет в ожидании подписи, настраивали участников рынка на различные суждения. Собственно, о самом Постановлении, его подготовке, участниках рынка и общей ситуации на украинском рынке е-денег и будет посвящен этот доклад.
Начнём с ситуации на рынке 5-летней давности, когда НБУ всерьёз решил урегулировать рынок интернет-платежей. К тому времени, на рынке присутствовало три основных игрока, чьи системы работали с национальной валютой (Интернет.Деньги, Вэбмани и НСМЭП). Их суммарный оборот за 2005 год не превышал 60 млн. гривень. Однако динамика развития систем, потенциальные опасности «неурегулированности» и прочие факторы заставили будущего регулятора присматриваться к рынку. За период 2004-2007 г.г. Национальным Банком были проведены несколько международных конференций и круглых столов, посвящённых вопросам регулирования е-денег. В 2007 году Центром научных исследований НБУ были изданы информационно-аналитические материалы «Электронные деньги: мировой опыт и перспективы развития в Украине». В общем, был проведен большой объём работ, в результате которого и появился проект «Положения об электронных деньгах в Украине». Насколько он был своевременен относительно ситуации на рынке и могло ли его принятие «свернуть шею» растущему рынку судить пока рано, но вопрос этот далеко не праздный, о чём будет сказано далее.
Одним из лейтмотивов этого Постановления должны были стать законодательное определение термина е-деньги и определение порядка проведения операций с е-деньгами. В ходе обсуждения проекта Постановления высказывались диаметральные мнения по многим вопросам регулирования (от требований к эмитенту до необходимости сертификации пользовательского ПО), но имеет смысл остановиться на тех положениях, которые закреплены в принятом Постановлении. Наглядно, изменения основных позиций можно увидеть в таблице:
| Признак | Было | Будет |
|---|---|---|
| Эмитент | Не было ограничений | Коммерческий банк |
| Погашение е-денег | Устанавливается собственником системой | Коммерческий банк |
| Лимит на носителе | Устанавливается собственником системой | 5000 грн. |
| Правила системы | Утверждаются собственником системы | Определяются коммерческим банком, согласовываваются с НБУ |
Фактически, в этих условиях участникам предоставлялось 3 глобальные альтернативы («чистые стратегии»):
- • продаться/отдаться банку
- • прекратить свою деятельность
- • работать «как раньше»
Как это ни парадоксально, третий вариант, по нашему мнению, имеет право на жизнь, поскольку у каждого из участников рынка до 2008 года было законодательное основание для осуществления расчётов: для Интернет.Денег это агентская схема, для Вэбмани — переуступка прав требования. По факту же, нам пока неизвестен ни один из описанных случаев «в чистом виде». По нашей информации, на сегодняшний день 4 или 5 систем уже подали необходимый пакет документов в НБУ (ещё несколько банков рассматривают возможность подачи документов), но никто ещё не получил из НБУ положительный ответ (НСМЭП ни в счёт — их Правила утверждены в 2004 году).
Исходя из этого, следует сделать вывод, что ни один из участников рынка не выбрал «чистую стратегию», а использует «смешанную стратегию» (включающую различные элементы возможных альтернатив). Фактически, на сегодняшний день, все системы работают по существовавшим до принятия Постановления схемам. После принятия Правил каждой из Систем возникнет необходимость в выполнении лимитов и других требований Постановления. В более удалённой перспективе встанет вопрос регулирования трансграничных и обменных операций, а также вопрос деятельности в Украине неукраинских систем (о таких системах чуть позже).
Пока же попробуем остановиться на вопросах практического использования систем «в новых условиях». Начнём с ввода денег в систему. Фактически, законными способами ввода останутся практически все из существующих (возможно, видоизменённые), за исключением ввода денег через т. н. «обменники». Это обусловлено прямым запретом таких операций в Постановлении (п.3 предоставляет право распространения е-денег только юр.лицам на основании заключенного с банком договора).
Операции в системе. Невозможность осуществления операций ВtoВ и ВtoС (оплата товаров/услуг юридическими лицами, различные выплаты физическим лицам и т.п.) единственные, но немаловажные ограничение по сравнению с существующими на сегодняшний день возможностями.
Вывод денег. В соответствии с требованиями Постановления (п.4), е-деньги для погашения могут предъявляться исключительно их эмитенту. В этой связи и налагаются ограничения: никаких «обменников» с выплатой наличными, деньги выплачиваются способами, установленными банком.
Что касается сроков осуществления выводов и взимания комиссий, эти параметры будут задаваться банком. По системе Интернет.Деньги не ожидается увеличения ни сроков вывода, ни комиссии за вывод средств из системы. Как, собственно, и других тарифов — клиенты системы в результате нашего сотрудничества с коммерческим банком получат дополнительные возможности, а не ухудшение условия работы с системой.
Нельзя не поднять вопрос использования в Украине е-денег, номинированных не в грн (например, WMZ). В соответствии с Постановлением (п.2.1.) банки не имеют права эмитировать такие е-деньги, и, соответственно, их обращение в Украине не разрешено. Как же поступить обладателям таких обязательств? Глобально, альтернативы две: использовать такие е-деньги вне территории Украины либо не пользоваться вообще.
Можно, конечно, попробовать дождаться их законодательного урегулирования в Украине. Но вероятность этого события даже в среднесрочной перспективе достаточно мала...
В завершении доклада хотелось бы остановиться на вопросах перспектив использования схем е-денег и примерах подхода к вопросам законодательного регулирования е-денег на крупнейшем рынке в мире (Россия).
Перспективы использования законодательно урегулированных е-денег чётко видны в смежных областях. Например, в Беларуси, некоторые терминальные сети успешно используют е-денежные схемы в качестве своей юридической основы. Мобильные платежи, о которых много сейчас говорят, тоже готовы использовать е-денежное законодательство.
С другой стороны, применение обезличенного банковского инструмента вполне может быть востребовано в сугубо банковских операциях, таких как денежный перевод или удалённая платёжная операция.
Следует отметить, что даже в прямой сфере применения (е-расчёты), обороты систем могут достигать очень существенных величин. Например, в России, такие обороты исчисляются десятками миллиардов долларов в год. При этом вопрос отдельного законодательного регулирования стал актуальным только по факту достижения описанных выше оборотов. Причём этим вопросом занимаются не только представители банковского сообщества, но и созданная недавно Ассоциация «Электронные Деньги». Так что вопрос «не задушили ли мы цыплёнка, который в будущем мог бы принести стране золотые яйца?» так и остаётся риторическим. Поживём — увидим!